臨近年末，部分銀行繼續發力消費貸業務，并通過發放優惠券、折扣券等活動花式攬客。中國證券報記者調研發現，和消費貸的火熱營銷相比，今年年末銀行“攬儲大戰”顯得較為冷清，銀行或從“求存款”轉向“求貸款”。

消費貸利率“卷起來”

日前，多家銀行打響年末消費貸價格戰，花式推出各種利率優惠活動。

例如，寧波銀行寧來花近期推出感恩福利，新客首次借款有機會享受1.1%年化利率券。

除限量低息利率券外，還有銀行推出利率折扣活動，即在銀行審批利率的基礎上直接進行打折。例如，浦發銀行“浦閃貸”產品在12月推出7折優惠福利，折后年化利率最低可至3%。

還有部分銀行在年末攬客的同時也開始為明年“開門紅”儲備資源。

招商銀行對于在12月申請閃電貸并成功獲得額度的客戶，根據其“招米值”評分對應發放不同的一口價利率優惠券，最低利率可至3%，但該優惠券只能在明年1月2日至2月8日提款使用。

部分銀行信貸供給充足

四季度以來，消費貸利率繼續走低。融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年10月，全國性銀行消費貸最低可執行平均利率為3.42%，環比下降3個基點。其中，國有銀行、股份制銀行消費貸最低可執行平均利率分別為3.45%、3.4%。

不少業內人士認為，目前消費需求尚未完全復蘇，銀行信貸供給訴求較大。雖然臨近年末，但部分銀行信貸投放額度仍較為充足，因此通過降低利率的福利活動吸引客戶辦理消費貸。

“今年以來房地產市場不盡如人意，部分銀行希望通過發行消費貸款彌補個人住房貸款下降的缺口。”招聯首席研究員董希淼表示。同時，他認為，銀行降低個人消費貸款利率可降低消費者消費信貸成本，還可進一步激發消費者擴大消費的意愿和能力，提振消費，擴大內需。

但中國證券報記者也注意到，銀行消費貸利率并非一味“內卷”，低息貸款利率并不容易得到。有不少消費者反映，消費貸搶利率券活動更像是銀行吸引客戶的噱頭，實際能夠“中獎”的概率非常小。

“我搶過好幾次都沒搶到。”來自杭州的汪女士透露，“寧波銀行低息利率券釋放額度非常少，每天僅限量5張、10張，這和銀行的海量客戶相比簡直微乎其微。”

此外，多家銀行人士均向中國證券報記者表示，消費貸的貸款利率因人而異，其最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請到。

優化資產負債結構

中國證券報記者調研中發現，與多家銀行推出的消費貸花樣福利優惠相比，今年年末的“攬儲大戰”顯得較為冷清，銀行業務需求或從“求存款”向“求貸款”轉變。

年末往往是銀行攬儲的重要時點，但中國證券報記者走訪北京地區多家銀行營業網點后發現，今年銀行在存款利率上浮、存款送年貨等優惠活動方面均按兵不動，甚至一向作為攬儲利器的大額存單產品、特色存款產品也很難找到。

“目前大額存單產品都售罄了，近一個多月都沒有釋放新額度，年底是否還會發行不太確定。”某國有大行北京市海淀區一支行理財經理表示。

“根據上次大額存單的利率來看，三年期最高利率2.65%，比普通定期的2.6%只上浮了5個基點，就算發行新的產品，估計也是這個利率。”上述理財經理說。

某股份行北京西城區一支行負責人透露:“對于我們基層經營單位來說，今年攬儲的任務確實相對輕一些，存款規模相對穩定，目前主要任務是在可提高中間業務收入的保險、基金等產品的代銷方面。”

“個人消費貸、公司普惠類貸款是壓力較大的業務，除了完成今年的任務量外，還需為明年年初爭取更多可落地的資源儲備。”上述負責人表示。

某股份行北京朝陽區一支行柜員告訴中國證券報記者:“之前年末攬儲任務比較重，但是今年下發了消費貸的業績任務，需要年底前完成30萬元額度，完不成的話會影響年終獎，壓力還是很大的。”

對于這一轉變，多位業內人士分析，近年來銀行凈息差持續承壓，優化資產負債結構，嚴控存款等負債端成本已成為當前“穩息差”的重要途徑之一。業內人士還提醒，在銀行消費貸價格戰的同時，也應該防范貸款業務過度下沉、資金套利等風險。需做好資產組合管理和結構調整，合理提高零售貸款占比。

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