原神、HelloKitty、美少女戰士……熱門IP“躍然卡上”，花樣百出的聯名信用卡往往受到消費者的喜愛。游戲、動漫、出行、購物，各類企業與銀行跨界聯手推出信用卡搶占市場，也讓消費者享受到權益和福利。

但今年以來，多家銀行宣布停發多款聯名信用卡。“企業可轉化的客群到達頂峰后，聯名信用卡的發卡量增長出現停滯，合約到期后，若收益不可持續，發卡行和商家都會傾向于停止發卡。”業內人士表示。

從聯手到分手

據記者不完全統計，今年以來，已有近10家銀行宣布旗下聯名信用卡即將停止發行，其中包括浙江民泰商業銀行的京東聯名標準卡、中信銀行的騰訊和平精英聯名信用卡、家樂福聯名信用卡、郵儲銀行的輕松小熊主題信用卡等。

關于聯名卡停止發行的原因，多數銀行都表示是由于“業務調整”或“合約到期”。除了停止發行，不少聯名信用卡的使用規則也做出調整。

以平安銀行與倉儲式超市Costco推出的聯名信用卡為例，根據開市客公告，其與平安銀行聯名信用卡將于2024年6月30日終止合作。該聯名卡在終止之后仍可正常在開市客門店使用，但年費自動代繳、Costco pay等功能均停用，其他權益變化需待銀行通知。

往前追溯，Costco與平安銀行的信用卡合作始于2019年，Costco剛剛進入內地市場。從支付入手，兩家企業聯手搭建從前端購物消費到后臺金融服務的連接。

彼時，聯名信用卡是銀行擴寬客群、推動零售轉型的一大利器。“通過聯名卡，發卡行可以有效拓客，擴大市場份額，品牌方借勢擴大聲量和知名度，消費者也能獲得權益，這本是‘三贏’局面。”業內人士向記者表示。

多方共贏的合作，為何會出現“從聯手到分手”頻現的局面？“信用卡行業進入存量時代，簡單的優惠刺激已經無法迅速起量。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博告訴券商中國記者，在獲客量見頂的情況下，若持續發卡，發卡行要付出運營、資金和風控等多種成本，并不是明智之舉。

“目前信用卡發卡量基本飽和。”經濟學者盤和林同樣表示，聯名卡過剩會催生閑置信用卡，并不能給銀行帶來效益。

信用卡競爭不只靠“三分熱度”

“因為喜歡美少女戰士，申請流程也很簡易，就馬上辦了。”小孟是一名95后，她告訴券商中國記者，自己擁有兩張信用卡，一張是“美少女戰士”與某股份行聯名卡；另一張則是某城商行的普通信用卡。

“實際使用的時候還是會看哪一張卡活動和權益更多。”小孟表示，多張信用卡會出現閑置的情況，如若丟失還會有資金安全的風險，因此自己目前并不會考慮再多辦信用卡。

記者在各大社交平臺搜索“信用卡注銷”發現，相關話題討論量居高。除了閑置信用卡的風險，不少人也提出聯名信用卡權益兌現困難、聯名信用卡年費過高等問題。

央行發布的《2023年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量約7.79億張，環比下降1%，該數據已連續4個季度下滑。

《中國信用卡消費金融報告》也指出，隨著消費金融市場進一步合規有序，信用卡業務增速逐步放緩，市場競爭更加激烈。

“聯名信用卡一推出，‘三分熱度’帶來定量客群，研發和維護成本卻會持續增加。因此，聯名IP的應用場景、相應客群的黏性、消費習慣等都是在推出聯名信用卡前要充分考慮的。”業內人士表示，相比發卡量，未來如何提高存量用戶的使用頻率是銀行應該重點關注與提高的指標。

“信用卡業務繼續和數字技術結合，無卡信用卡，線上、移動信用卡將成為主流。信用卡業務也會傾向于個性化定制，以用戶畫像為基礎，推出更符合用戶消費偏好的信用卡。”盤和林表示，信用卡競爭步入存量時代后，該業務也將從跑馬圈地轉化為精耕細作。

責編:汪云鵬

校對:姚遠

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