歲末年初，伴隨年終獎發放，銀行往往開啟針對客戶年終獎理財的營銷。年終獎理財又該如何規劃？《證券日報》記者就此進行調查采訪。

銀行發力年終獎專屬理財

目前，不少銀行已開啟針對客戶年終獎理財的營銷，甚至有銀行在去年12月底就已經發布相關的營銷內容和產品。例如，招商銀行推出年終獎升值計TREE財富大禮包。主要包含穩健投資、進取投資、保障管理、活錢管理四大方面，涵蓋理財、基金、保險、黃金等多類產品。

1月9日，光大理財官方公眾號推薦年終獎理財產品“陽光金添利半年盈6號”，該產品的業績比較基準為3.45%。近日，交通銀行App也上線了“年終獎好去處”專欄，包含“年終獎專享理財”“年終獎優選存款”“年終獎優選基金”“年終獎優選保險”以及年終熱門活動。另外，還有銀行發布了“年終獎投資攻略”。

根據中國理財網信息，寧銀理財近期上架三款年終獎專屬的固定收益類封閉式理財產品。

記者查詢以上理財產品的具體信息發現，上述銀行推薦的“年終獎專屬”類理財產品多為固定收益類和現金管理類，風險等級主要以中低風險和低風險(R1)為主。

建議分散投資降風險

如何才能更好規劃年終獎呢？

建行客戶經理告訴記者，年終獎作為一筆相對大額、完整的資金，投資者拿到手后要結合自身家庭財務狀況梳理:一是必須要花的剛性支出；二是剩余的閑錢可考慮作投資用途。具體可根據家庭的投資喜好、風險承受力，將其分為“活錢”“保障”“增值”幾個目的來規劃。

“去年以來，銀行定期存款利率在不斷下調，理財也不承諾保本，在收益率下行的背景下，購買儲蓄型的保險是比較好的選擇?！鄙鲜鼋ㄐ锌蛻艚浝磉M一步表示，以增額終身壽險為代表的儲蓄型保險產品為例，該產品預定利率3%，是復利遞增的，而且收益寫進合同，不會受到利率下調的影響。

除了保險以外，“活錢理財”“現金管理”也是銀行重點推薦的產品?！霸诖婵罾氏滦斜尘跋?，活錢理財、現金管理類產品由于其相對較高的收益率、高流動性而為許多投資者青睞。此類產品還可應對整個市場利率的變化?！鄙鲜鲢y行客戶經理表示。

多數銀行客戶經理表示，資管新規打破剛性兌付后，理財產品跟基金一樣不承諾保本，還可能使投資者本金受損。因此，建議購買短期理財產品，長期理財產品受到降息的影響會大一些。

據某國有大行的客戶經理透露，年末來咨詢的客戶更多還是關注存款，尤其是部分買不了保險的老年人，更愿意選擇3年期的定期存款。

隨著凈值化轉型的推進，理財產品打破剛兌，如何管理好投資預期、選擇適合自己的理財產品變得越來越重要。中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平在接受《證券日報》記者采訪時表示，不同人群年終獎金額不同，面臨的支出約束也不盡相同。一般而言，投資者打理年終獎理財切忌盲目決策，將雞蛋放在同一個籃子中。應在合理規劃生活支出和適當購買保障類保險產品的基礎上，根據自身的風險承受能力，分散投資不同流動性、收益性、安全性的理財產品。

“當前市場環境下，可考慮按照年終獎的一定比例分別投資于現金管理類理財產品、定開型固收類理財產品、混合類理財產品。投資者可以在銀行客戶經理幫助下，做出合理的年終獎理財規劃。”楊海平建議。

業內專家表示，投資者可以從自身風險承受能力、對產品投資收益目標的預期以及合理的流動性安排三個角度綜合考慮選擇產品。特別是在評估產品風險評級的基礎上，重點關注產品的底層投資標的及投資比例，同時參考同系列產品歷史運作業績及凈值波動情況，再做出選擇。

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