近日，中國保險行業協會黨委書記、會長于華在2023清華五道口全球金融論壇上表示，保險服務民生保障成效明顯，商業健康保險發展加快。2012年至2022年，健康險賠付從298億元增長到3600億元，賠付額占衛生總費用比重從不足1%增長到5%。

從醫療險近兩年的發展狀況看，百萬醫療險等短期健康險的賽道擁擠、競爭激烈，遭遇產品同質化嚴重、續保率低、增速接連下滑的瓶頸；而與此形成鮮明對比的是，市面上的長期醫療險產品屈指可數，無法滿足消費者對長期、穩定健康保障的需求，長期保障體系面臨著供需失衡的局面。同為醫療險，長期醫療險與短期醫療險之間有何區別？為什么當前提供短期醫療險的保險公司很多，而做長期醫療險的卻寥寥無幾？經濟日報記者就相關問題采訪了業內人士。

“從健康險發展來看，過去長期健康險主要以定額給付的長期重疾險為主，長期醫療險主要集中在6年期可保證續保的百萬醫療險。自從2020年原銀保監會《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》發布后，15年、20年費率可調型長期醫療險才開始獲得發展。”太平洋健康險相關負責人認為，相比短期醫療險，長期醫療險能為被保險人提供長期穩定醫療保障。對于消費者來說，在保障周期內，無論是身體變差了、理賠過、產品停售等情況，都不會影響理賠和續保。

對于保險公司來說，長期醫療險的風險特性相比短期醫療險有本質區別，其經營會受更多風險因素影響，例如醫療通脹、醫保和醫療體系的變化。從保障邏輯看，短期醫療險的邏輯以在當期通過大樣本實現個體互助為主；長期醫療險的邏輯則以實現跨期儲蓄、平滑全生命周期的保障待遇為主。業內人士認為，兩者并非簡單的替代關系，而是各有側重、不可偏廢。然而與頭部大型險企相比，由于中小保險公司大多缺乏相應風控定價能力，面對長期醫療險市場不得不望洋興嘆，導致長短期醫療險失衡的格局出現。

目前，市場上主流的健康險產品主要針對健康人群，出險概率不高，消費者獲得感不強。“這一直是傳統健康險產品暫未解決好的問題，保險提供方要真正從客戶需求出發，顛覆既有經營邏輯，在提供‘經濟補償’價值之外，與服務深度融合，充分發揮‘風險減量’效應。我們倡導保險保障價值向前端健康管理延伸，從‘產品+服務’向‘產品即服務’模式轉變。”上述負責人介紹，太平洋健康險推出的互聯網長期醫療險產品“藍醫保”日前完成產品升級，升級后的“藍醫保”拓展至25項健康增值服務，其中體檢報告解讀、線上專家會診等功能均實現了“即買即用”，讓消費者投保后就能立即使用。

多位業內人士認為，合理便捷的醫療服務是健康險下一步發展的關鍵，而長期產品的捆綁，有利于為健康管理、慢病服務等增值服務、科技創新提供足夠的空間和縱深。但“重理賠、輕服務”仍是健康險產品目前難以逾越的一道坎。一方面，是保險公司對此重視不足，服務流于形式，甚至有人把增值服務僅僅當作“裝飾”產品的營銷手段；另一方面，是大多數保險公司不具備提供服務或整合服務資源的能力。

“目前的商業健康產品，不論是定期給付還是費用報銷，都存在著對健康管理激勵不足的問題，更多的是為了補償而保險，并不是為了健康而保險。”湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳指出，保險公司與健康管理公司的服務存在割裂，對于患者的事前預防、事中診斷治療和事后用藥康復，難以實現全流程一體化管理；由于缺乏與流程中所有相關方的緊密合作，保險公司只能參與其中的部分環節，難以控制和引導價值醫療和服務的結合。

張琳建議，在政府層面，允許保險公司參與推進分級診療和共建醫療健康信息平臺，獲得數據支持；打通藥品管理和健康險的連接環節。在保險公司層面，要開發融合健康管理服務且滿足民眾需要的保險產品，并主動向醫院尋求結構性產業融合的機會，推動建立健康管理生態圈。

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